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    眾創時代

    保險業以往集中風險管理,分銷商出售標凖和格式化保單,用戶選擇或者話語權不多。

    隨著流動技術和社交媒體,客戶留下數碼足跡日多,保險公司更認識客戶,設計出針對個人化的產品。保險業在數碼化轉型,集中提昇客戶體驗和理賠過程,或者改善核保(Underwriting),但產品設計上,仍停留在公式化的階段。

    不少產品以一刀切形式,不少切合投保人要求,或者是過度投保。數碼化為保險帶來了更多信息,以人壽保險為例,保險公司從數據,理解投保人健康數據和生活,計算出更精凖的風險,或者改變投保人生活習慣,以釐定保費。

    一般保險的產品仍較單一化,數碼轉型後,亦有助保險公司推出更多產品,不過問題是保險公司從何蒐集數據。

    傳統保險產品種類有限,保費則根據風險水平和精算程式釐定,只要從用戶的瀏覽習慣和興趣,就可以設計新的保險產品。以數碼化建立客戶溝通,保險產品也可更個人化,例如根據用戶的生活模式釐定保費。

    不過,保單種類必須要有足夠多用戶,保險公司才能推出產品。本港一家科技保險公司,就想到建立微保險產品市場,透過大數據和Open API,開發更多保險產品。即將8月推出的微保險市場平台YAS,可購買極細分的個人化保險產品,過程好像手機下載APP體驗一樣,由於是適度保險,價格更相宜,配合生活節奏,用戶也更清楚保障範圍和內容。

    所謂微保險,就是保障範圍更細分,以更精微的地點和時間訂定保單內容。

    YAS(「億」)聯合創辦人安宇昭說,現時保險業一大痛點,不少人購買保險後,就是不知保單內容,申索過程麻煩,甚至買錯保險。」

    保險在數碼轉型,YAS就是以流動平台,試圖建立包括多家保險公司微保險產品市集,以改變保險業市場的環境。YAS定位作保險業AppStore,再衍生出更多品種保險產品。

    「以往保單品種太少,保險業正逐漸走向「按需供應」(on demand)的模式,也就是用戶需要某類保險產品,馬上就購買,保單以用戶為中心,不再千篇一律,保險業走向碎片化。」

    保險代理在前端蒐集顧客的需求,然後與承保商設計適合的產品,經過Open API將客戶的保單傳送給合適的保險公司投保。

    微保險其中一項例子,就是YAS即將推出的全球定位自動保險(YAS GPS Automated Insurance),可保障投保人某一段遠足行程。YAS以全球定位繪製出所有遠足路徑,應用具備自動開啟功能,客戶出現在遠足路線,保障範圍自動啟動,離開就關閉。全球定位自動保險也適用於投保某一段路程,適用於其他運動,包括網球、主題公園、高爾夫球等,每次投保人有關地點出現,就自動投保。

    YAS也以「眾投」模式,從用戶發起建議,建立全新保險品種供用戶投票,YAS與精算師設計保險範圍和保費,滿足客戶喜好和個別要求,再細分保險市場。安宇昭說,YAS以動態方式訂價,根據需求和風險,自動調整保費。

    YAS的APP也具備多篇生活文章,從客戶瀏覽蒐集保險客戶數據,並建議微保險產品,通過Open API自動化傳送予保險公司,以降低成本。

    YAS另一創辦人李威霖說,保險市場產品標凖化,投保人不易購買適合產品,例如不同運動應該購買不同的保險,飼養不同寵物,不同年紀,也應有不同保單;甚至是馬拉松長跑,全馬或半馬亦可選擇,甚至以承保時間長短計算保費。YAS的理念,是塑造全新的保險產品,並以Open API減低保險成本。

    YAS保險經營模式,並不是只是網上銷售保險,而是合併了B2B和 B2C流程,以Open API結合不同保險產品供應商,又在市場蒐集數據,演化更多保險品種。

    所為保險市集,YAS採用區塊鏈技術,投保人擁有本身數據,例如申索和理賠文件儲存區塊鏈,投保人保單可隨時轉至其他保險公司,可具連續性。

    以APP形式購買自選形式保險,聽似異想天開,不過世界上最古老的一般保險市場英國勞合社(Lloyd’s of London),就是從用戶累積大量保險經驗,擁有形形色色的保單,形成了全球市場;YAS網上平台,如果建立了足夠流量,也有類似相同效果,隨數據累積形成保險產品,再引來更多採購。

    YAS的賣點亦以簡單易明,生活化語言,戶解釋保單內容,以期用戶明白投保。此外,YAS向保險公司提供數據轉換和分析,加上社交數據,凖確評核風險。

    YAS於2019年9月創立,由海闊天空領投、加上新興保險和領智金融等注資,完成了A輪融資。預計YAS平台可提供10000多種數碼微保險產品。

    報導來源:IT SQUARE

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